יש תקופות שבהן משכנתא מרגישה כמו עוד תשלום קבוע ברקע. משהו שפשוט יורד כל חודש, ואתם ממשיכים הלאה. אבל יש רגעים שבהם היא מתחילה “להרגיש” יותר מדי. פתאום ההחזר כבד, התזרים לחוץ, ואתם תוהים איך זה הגיוני שאתם עובדים קשה ועדיין לא נושמים.
מחזור משכנתא הוא לא פתרון קסם, אבל הוא כן אחד הכלים הכי פרקטיים שיש כשמרגישים שהמסלול כבר לא מתאים. לא כי עשיתם משהו לא נכון אז, אלא כי החיים משתנים, והריבית גם משתנה. והמשכנתא, בניגוד אליכם, לא מתעדכנת לבד.
העניין הוא שלא חייבים להיות במצב חירום כדי למחזר. לפעמים דווקא כשעדיין “אפשר להסתדר”, זו הנקודה שבה אפשר לחסוך הכי הרבה ולעשות את זה חכם, בלי לחץ.
אז איך יודעים שזה הזמן? הנה חמישה סימנים שלא כדאי לפספס:
יש אנשים שמגלים פתאום שהתשלום החודשי קפץ, בלי שעשו שינוי. זה יכול להיות בגלל מסלול משתנה, הצמדה, או שינוי בריבית במשק. אבל התחושה היא אותה תחושה: אותו נכס, אותה משכנתא, רק שהסכום נראה אחרת.
הבעיה היא לא רק העלייה עצמה, אלא חוסר הוודאות. כי אם ההחזר עלה פעם אחת והוא יכול לעלות שוב, קשה לבנות תקציב יציב. ואתם מתחילים לנהל את החיים סביב “מה יקרה החודש”, במקום סביב מה שאתם באמת רוצים לעשות עם הכסף שלכם.
מחזור יכול לעזור להפוך את המשכנתא ליותר צפויה. לפעמים זה אומר להעביר חלק מהמסלול למסלול יציב יותר, לפעמים זה אומר לשנות חלוקה בין מסלולים – הרעיון הוא להחזיר לכם שליטה.
זה אחד הדברים הכי מתסכלים בעולם המשכנתאות. אתם משלמים כל חודש, לפעמים סכומים גבוהים, ואז מסתכלים על יתרת החוב ומרגישים שהיא “לא זזה”, כאילו כל הכסף נבלע איפשהו בדרך.
במקרים רבים זה קורה בגלל שילוב של ריבית גבוהה, מבנה מסלולים לא מאוזן, או פריסה שלא באמת משרתת אתכם. לא מדובר פה בטעות, אלא פשוט במבנה שלא תמיד נבנה בצורה אופטימלית מלכתחילה.
מחזור טוב לא נמדד רק בהחזר החודשי, אלא גם בשאלה מה קורה לחוב לאורך זמן. האם אתם מתקדמים באמת, או רק נשארים במקום וממשיכים לשלם מחיר על המימון.
הבלבול הגדול מתחיל כשאנשים שומעים על עליית ריבית ומניחים שזה אומר שכל המשכנתא שלהם קופצת. זה לא נכון. לפעמים רק חלק מהמשכנתא מושפע, וההשפעה תלויה בתמהיל. שני אנשים יכולים לשלם על אותה הלוואה סכומים שונים לגמרי, רק בגלל שבחרו מסלולים אחרים.
הרבה אנשים זוכרים מתי לקחו את המשכנתא, אבל לא זוכרים מה קרה בשוק מאז, וזה טבעי. רובנו לא חיים את עולם הריביות ביום יום.
אבל אם המשכנתא נחתמה בתקופה שבה הריבית הייתה גבוהה יחסית, יכול להיות שהיום כבר קיימות אלטרנטיבות טובות יותר. לא תמיד, אבל מספיק פעמים כדי להצדיק בדיקה.
גם אם ההבדל נראה “קטן” על הנייר, במשכנתא הבדל קטן מתורגם לסכומים גדולים לאורך שנים. וזה בדיוק מסוג הדברים שלא מרגישים דחופים, עד שאתם מבינים כמה שילמתם סתם לאורך הזמן.
יש תקופות שבהן צריך כסף: שיפוץ, לימודים, עסק, הוצאות רפואיות, סגירת חובות, או פשוט רצון להתייצב. והרבה פעמים אנשים לוקחים הלוואות קצרות ויקרות, רק כי זה “קל ומהיר”.
אבל משכנתא היא בדרך כלל המימון הכי זול שאפשר לקבל, כי יש נכס מאחוריה. לכן במצבים מסוימים, מחזור משכנתא שמסדר את התמונה מחדש יכול להיות פתרון הרבה יותר חכם מהלוואות שמעמיסות ריבית גבוהה על החיים.
חשוב להבין: לא תמיד נכון להגדיל משכנתא, ולא תמיד כדאי “להוציא כסף מהנכס”. אבל אם כבר יש צורך אמיתי בכסף, שווה לבדוק אם עושים את זה בצורה שתשאיר אתכם יציבים ולא חנוקים.
זה אולי הסימן הכי נפוץ, והכי אנושי. כי משכנתא היא עולם עם המון מושגים, מסלולים, הצמדות, נקודות יציאה, שינויי ריבית, ולפעמים גם הפתעות.
אם אתם לא יודעים להגיד:
איזה תמהיל משכנתא יש לכם, איזה חלק משתנה ומתי, מה ההחזר שלכם בעוד שנתיים, או כמה יעלה לכם לסגור מסלול מסוים, כנראה שאתם לא מנהלים את המשכנתא, אלא פשוט חיים לידה.
משכנתא אמורה להיות שקופה וברורה. לא משהו שאתם מפחדים לפתוח באקסל.
מחזור משכנתא לא מיועד רק למי שנמצא בלחץ. הוא מיועד לכל מי שמוכן לשאול רגע את השאלה הפשוטה: האם מה שיש לי היום עדיין מתאים לי?
אם ההחזר עלה, אם אתם לא מרגישים התקדמות, אם עברו שנים בלי בדיקה, אם יש צורך תזרימי, או אם אתם פשוט לא מבינים מה קורה שם -יש סיכוי טוב שאתם משלמים על זה מחיר, גם אם אתם לא קוראים לו בשם.
לפעמים מה שצריך זה לא עוד עבודה קשה, אלא החלטה אחת שמחזירה לכם שקט.
ריבית בנק ישראל משפיעה על המשכנתא בעיקר דרך מסלולים משתנים, במיוחד פריים. מי שנמצא בפריים ירגיש שינוי מהר יותר, ומי שנמצא בקבועה ירגיש פחות תנודות. במקום להילחץ מכל כותרת, הדבר הכי נכון לעשות הוא להבין את התמהיל שלכם ואת מידת החשיפה לשינויים.
כי משכנתא טובה היא לא זו שקיבלה מספר יפה ביום החתימה. היא זו שמחזיקה לאורך שנים, גם כשהריבית זזה.
בלנדר היא חברת פינטק בינלאומית המתמחה בפתרונות מימון ומתן הלוואות חברתיות. היום, אם יש לך כסף פנוי בבנק ובחסכונות שונים, אין לך הרבה אפשרויות ליהנות מתשואה אטרקטיבית מבלי לקחת סיכונים גבוהים, או לשלם עמלות מיותרות - בלנדר מציעה למשקיעים להנות מכניסה לתחום הללואות החברתיות, תוך קבלת אחוזי תשואה אטרקטיביים על הכסף שלכם בסיכון כמעט אפסי. יש לכם את האפשרות לשלוט ברמת הסיכון וכמובן, בסכומי ההלוואות.
הכסף שלכם מוגן ובכל שלב נזיל לשימושכם, כך שהוא תמיד יהיה זמין לכם לכל השקעה אחרת שתניב תשואה גבוהה יותר!
BTB היא חלוצת הלוואות ה-P2P בישראל. החל משנת 2014. מיום היווסדה, קידמה BTB חקיקה שתאפשר לציבור בישראל ליהנות מתחום ההלוואות החברתיות – כמשקיעים או כבעלי עסקים המחפשים הלוואה. באמצעות שימוש בטכנולוגיה פיננסית מתקדמת, BTB הצליחה לחולל מהפכה, ליצור תחרות אמיתית בשוק האשראי בישראל – ולאפשר לכל אחד ואחת להשקיע בעסקים ישראליים וליהנות מהריבית.
היום - גם לכם המשקיעים יש הזדמנות להנות מאחוזי תשואה מעולים בסיכון נמוך ולהיכנס לעולם ההלוואות החברתיות בקלות!
כותב המאמר: אביתר בן פורת
המאמר נכתב ע"י אביתר בן פורת – מייסד BP Group, אשר יצא לעצמאות כלכלית לפני גיל 30. אביתר הוא מומחה להשקעות נדל"ן ומימון, עם ניסיון בליווי אלפי משקיעים ותיקי משכנתאות.
המאמר הזה נכתב בכדי להנגיש לכם את המידע בתחום ההשקעות והמשכנתאות. לעוד מידע אודות BP Group ואביתר בן פורת מוזמנים לבקר בעמוד אודות.
יש לנו את הלקוחות הכי טובים בעולם - והם גם אוהבים לפרגן לנו!
ויש לנו גם את הסטודנטים הכי איכותיים – והם גם אוהבים לפרגן לנו!
אנחנו כאן כדי לעשות לך סדר
אביתר בן פורת – BP GROUP
כתובת: יגאל אלון 94, תל אביב
מיקוד: 6789139
שעות פעילות: ראשון-חמישי 9-21
