משכנתא לדירה ראשונה היא הלוואה בנקאית לטווח רחוק המיועדת לרכישת נכס מגורים. מדובר בהתחייבות כלכלית ארוכת טווח, לכן יש להבין את התנאים לקבלתה ואת התהליך בכלל. משכנתא מורכבת ממספר מרכיבים כמו ריבית, תקופת החזר וביטחונות שהבנק דורש. בנוסף, גובה ההחזר החודשי משפיע על ההתנהלות הכלכלית לטווח הרחוק ולכן דורש תכנון. הבנת מושגים פיננסיים ומסלולי הלוואה שונים יכולה לסייע לקבלת החלטות נכונות. אז בואו נעמיק בשלבי קבלת המשכנתא, סוגי המסלולים הקיימים, וטיפים שיכולים לסייע בקבלת החלטות.
רכישת דירה ראשונה היא שלב בחיים בו אתם נדרשים לתכנון פיננסי ומחקר הדורש תכנון פיננסי מעמיק על אפשרויות המימון. קבלת משכנתא לכל מטרה מחייבת בחינת ההכנסות, יציבות פיננסית ויכולת החזר עתידית. ישנם פרמטרים רבים המשפיעים על תנאי ההלוואה, למשל סוג הריבית ותמהיל המסלולים. לכל רוכש יש צרכים כלכליים שונים, לכן חשוב להתאים את המשכנתא לאורח החיים וההתחייבויות הקיימות. תהליך בחירת ההלוואה כולל השוואת מסלולים, בדיקת זכאות להטבות וייעוץ משכנתאות עם גורמים מקצועיים.
התהליך ללקיחת משכנתא לדירה ראשונה כולל כמה שלבים שכדאי להכיר. קודם כל בדיקת יכולת כלכלית ואז בחינת מסלולים שונים ולאחר מכן קבלת אישור עקרוני מהבנק. זה לא הכול, לאורך הדרך ישנם שיקולים רבים כמו גובה ההון העצמי, תנאי החזר ועמלות שונות. כדאי להבין כיצד פריסת ההחזרים משפיעה על ההתנהלות הכלכלית העתידית, על שלל התרחישים. כמו כן, ישנם מסלולי משכנתא מגוונים המאפשרים גמישות בתנאי הריבית וההחזר.
בשורה לצעירים: 90 אחוז משכנתא לדירה ראשונה וזה אפשרי ללא מעט מכם. בשנים האחרונות, האפשרות לקבל משכנתא בשיעור של 90% ממחיר הדירה הפכה לרלוונטית יותר עבור רוכשי דירה ראשונה. משכנתא כזו מאפשרת לרוכשים לממן כמעט את מלוא הנכס, תוך הבאת הון עצמי של 10% בלבד. אפשרות זו אינה פתוחה לכל אחד ותלויה במסלולי סיוע ממשלתיים, כמו מחיר למשתכן או דירה בהנחה. תוכניות אלו מיועדות להקל על זוגות צעירים וחסרי דיור. אך תנאי ההשתתפות משתנים ויש לבדוק מראש את הזכאות.
לרוב, משכנתאות בישראל מוגבלות למימון של עד 75% ממחיר הדירה, אך ישנם מקרים שבהם ניתן לקבל מימון גבוה יותר. כאשר הרוכש עומד בקריטריונים, המדינה מעניקה ערבויות שמאפשרות לבנקים לאשר שיעור מימון גבוה יותר. עם זאת, יש להבין שמשכנתא גבוהה משמעה החזר חודשי גבוה יותר. אז לפני קבלת ההחלטה, מומלץ לבדוק לעומק את כל המשמעויות הכלכליות הכרוכות בכך.
אפשרות נוספת לקבלת מימון של 90% היא דרך ערבויות חיצוניות או הלוואות משלימות מגורמים מוסדיים. לעיתים קרובות, גופים פיננסיים מציעים פתרונות יצירתיים לרוכשים שמעוניינים לגייס הון עצמי נמוך. יחד עם זאת, יש לבחון היטב את תנאי הריבית וההחזר כדי להימנע מעומס כלכלי. תכנון נכון והתייעצות עם מומחה משכנתאות יכולים לסייע בהתאמת פתרון המימון הנכון לכל רוכש.
אחוז מימון משכנתא לדירה ראשונה מתייחס לחלק ממחיר הדירה שהבנק מסכים לממן באמצעות הלוואה. עבור רוכשי דירה ראשונה, האחוז המירבי שניתן לקבל עומד על 75% מערך הנכס, בהתאם להנחיות בנק ישראל. במקרים מיוחדים, כמו עמידה בתנאים מסוימים של משרד הבינוי והשיכון, ניתן להגיע גם ל-90% מימון. אחוז המימון משפיע על גובה ההחזר החודשי, לכן יש להתחשב בו בעת תכנון התקציב. ככל שההון העצמי גבוה יותר, כך תנאי ההלוואה יכולים להיות טובים יותר.
הבנק קובע את אחוז המימון בהתאם למאפייני הלווה ולסיכון הכרוך בהלוואה. גורמים כמו הכנסה, יציבות תעסוקתית והיסטוריית אשראי משפיעים על האישור ועל גובה המימון. כמו כן, נכסים משועבדים אחרים, ערבויות והון עצמי גבוה יכולים לסייע לקבלת אחוז מימון גבוה יותר. תזכרו, אחוז מימון גבוה פירושו החזר חודשי משמעותי יותר, לכן עליכם להיערך. עליכם לדעת כמה תחזירו ולאורך כמה זמן. עליכם להבין את ההבדל בין תשלום הריבית לתשלום הקרן.
כמו שכבר אמרנו, מלבד תנאי הבנקים, קיימים מסלולים נוספים לקבלת אחוז מימון גבוה יותר. תוכניות ממשלתיות מסוימות מאפשרות לזוגות צעירים או חסרי דירה לקבל סיוע ברכישה, מה שעשוי להגדיל את יכולת המימון. אפשרות נוספת היא נטילת הלוואות משלימות או ניצול קרנות השתלמות כתוספת להון העצמי. לפני שבוחרים מסלול מימון, יש לבדוק היטב את תנאי ההלוואות, הריביות וההשלכות הכלכליות לטווח הרחוק.
גובה משכנתא לדירה ראשונה הוא אחד הפרמטרים המשמעותיים שיקבעו את המשך חיי ההלוואה. הוא נקבע בהתאם לשיעור המימון המאושר על ידי הבנק וליכולת ההחזר של הלווה. בדרך כלל, רוכשים זכאים למימון של עד 75% ממחיר הדירה, אך במקרים מסוימים, ניתן להגיע גם ל-90%. הבנק בוחן את גובה ההכנסות, הוצאות קיימות ויציבות פיננסית לפני אישור ההלוואה. לכן, תכנון נכון של התקציב הוא שלב חשוב בתהליך קבלת המשכנתא.
חשוב להבין – גובה המשכנתא תקבע איך ייראו החיים שלכם לעשרות השנים הבאות. לכן, לצד מגבלות המימון, יש לקחת בחשבון גם את ההחזר החודשי ואת גובה הריבית. משכנתא גבוהה יותר משמעותה החזר חודשי גבוה יותר, מימון גבוה יותר מצדכם משמעו תשלומים נמוכים יותר. בנוסף, ניתן לבחור במסלולי ריבית שונים, שמשפיעים על העלות הכוללת של ההלוואה. שילוב נכון של מסלולים יכול להוזיל את ההחזר הכולל ולמנוע בעיות בעתיד. רוצים לדעת שאתם עושים את הבחירה הנכונה לכם ביותר? מוזמנים לפנות אלינו, נשמח לעמוד לרשותכם.
כותב המאמר: אביתר בן פורת
המאמר נכתב ע”י אביתר בן פורת – מייסד BP Group, אשר יצא לעצמאות כלכלית לפני גיל 30. אביתר הוא מומחה להשקעות נדל”ן ומימון, עם ניסיון בליווי אלפי משקיעים ותיקי משכנתאות.
המאמר הזה נכתב בכדי להנגיש לכם את המידע בתחום ההשקעות והמשכנתאות. לעוד מידע אודות BP Group ואביתר בן פורת מוזמנים לבקר בעמוד אודות.
עזרנו לאלפי לקוחות עד היום - וזה רק מקבץ קטן ממה שהיה להם להגיד
אנחנו כאן בשבילך משלב ההתלבטות, התכנון - ועד ההצלחה!
מזמינים אותך להשאיר פרטים כאן בטופס למטה ואנחנו ניצור איתך קשר בהקדם!
אביתר בן פורת – BP GROUP
כתובת: יגאל אלון 94, תל אביב
מיקוד: 6789139
טלפון: 052-3192224
שעות פעילות: ראשון-חמישי 9-21
