האם עצרת פעם לשאול את עצמך למה שתי הלוואות באותו סכום יכולות להרגיש כל כך שונות? למה אצל אחד ההחזר “יושב טוב”, ואצל אחר הוא הופך למקור קבוע של לחץ? ברוב המקרים, ההבדל לא נמצא בגובה ההלוואה – אלא בתמהיל שנבחר בתחילת הדרך.
תמהיל הוא לא רק חלוקה טכנית בין מסלולים. הוא הבחירה איך לחיות עם ההלוואה לאורך זמן: כמה יציבות יש בה, כמה גמישות, ואיך היא מגיבה לשינויים בחיים עצמם. הבעיה היא שרוב האנשים בוחרים תמהיל בלי באמת להבין מה המשמעות שלו, ולכן גם בלי להתכוון – בוחרים לא נכון.
מכאן מתחיל הסיפור של תמהיל חכם, ולמה בפועל כ־95 אחוז מהישראלים לא מגיעים אליו.
תמהיל הוא השילוב בין מסלולים שונים בתוך הלוואה או משכנתא. לכל מסלול יש מאפיינים אחרים: ריבית קבועה או משתנה, הצמדה למדד או לא, תקופת החזר שונה ורמת סיכון אחרת. תמהיל חכם הוא כזה שמאזן בין יציבות, גמישות, עלות כוללת וסיכון – בהתאם למצב האישי של הלווה.
בפועל, כשמדברים בישראל על תמהיל, תמהיל משכנתא הוא הכוונה כמעט תמיד. זה השילוב בין מסלולי הריבית השונים שמרכיבים את ההלוואה הגדולה ביותר בחיים של רוב האנשים. הבחירה בתמהיל משכנתא משפיעה לא רק על גובה ההחזר, אלא על היציבות הכלכלית של המשפחה לשנים קדימה. בגלל המשקל העצום שלה, כל טעות קטנה בתמהיל הזה עלולה להפוך עם הזמן לבעיה גדולה.
זה לא נוסחה קבועה, ולא טבלה מוכנה מראש. תמהיל חכם הוא התאמה. הוא לוקח בחשבון הכנסה, יציבות תעסוקתית, גיל, תכניות עתידיות, רמת סיכון מנטלית ויכולת עמידה בשינויים.
הנתון הזה אולי נשמע קיצוני, אבל בפועל הוא משקף מציאות יומיומית. רוב האנשים בוחרים תמהיל מתוך נוחות, פחד או חוסר הבנה. הם רוצים “שיהיה פשוט”, “שלא יעלה”, או “כמו שכולם עושים”.
הסיבות העיקריות לכך הן:
כשמחברים את כל אלה יחד, מתקבלת החלטה שנראית סבירה היום, אבל מתגלה כיקרה מאוד בעוד חמש או עשר שנים.
אחת הטעויות הנפוצות ביותר היא להתמקד במספר אחד: כמה יורד לי מהחשבון כל חודש. זה מובן, כי זה מוחשי ומיידי. אבל החזר חודשי נמוך לא אומר שההלוואה טובה יותר. לעיתים הוא פשוט דוחה את התשלום האמיתי לעתיד.
מסלולים מסוימים נראים אטרקטיביים בהתחלה, אך טומנים בחובם עליות חדות בהמשך. אחרים יקרים יותר בטווח הקצר, אבל מעניקים יציבות ושקט לאורך שנים. תמהיל חכם יודע לשלב בין השניים.
עוד מיתוס נפוץ הוא שתמהיל טוב הוא זה שעולה הכי פחות. בפועל, תמהיל חכם הוא זה שאפשר לחיות איתו – גם נפשית, וגם כלכלית. לפעמים עדיף לשלם קצת יותר ולישון בשקט, מאשר לחסוך כמה שקלים היום ולחיות בחוסר ודאות מתמשך.
תמהיל נכון מתחשב גם בשאלות שלא תמיד שואלים:
בלי לשאול את השאלות האלה, קשה מאוד לבחור נכון.
יש נטייה לחשוב שיש תמהיל מנצח אחד. משהו שאפשר פשוט להעתיק מחבר, מהאינטרנט או מיועץ אקראי. אבל תמהיל שעובד לאדם אחד יכול להיות בעייתי מאוד לאחר.
שני אנשים עם אותו סכום הלוואה יכולים להזדקק לתמהילים שונים לגמרי. אחד מחפש יציבות מוחלטת, השני גמישות. אחד מתכנן לסגור חלק מההלוואה בעוד חמש שנים, השני לא. תמהיל חכם נבנה סביב אדם, לא סביב מספר.
הבחירה בתמהיל חכם מתחילה בהבנה בסיסית. לא צריך להיות מומחה, אבל כן צריך להבין מה המשמעות של כל מסלול ואיך הוא מתנהג לאורך זמן. ידע בסיסי מחזיר שליטה, ומאפשר לשאול את השאלות הנכונות.
כאן חשוב לעצור ולהזכיר:
ברגע שמסתכלים על זה כך, כל התהליך מקבל עומק אחר.
הבעיה האמיתית היא שלא מרגישים טעות בתמהיל מיד: הכול עובד. התשלומים יורדים, החיים ממשיכים. רק כשיש עליית ריבית, שינוי בהכנסה או רצון למחזר – פתאום מגלים שהתמהיל מגביל, יקר או פשוט לא מתאים יותר.
ואז מגיע המשפט: “אם רק היה אפשר לדעת קודם”.
ברגע הזה, רבים מתחילים לבדוק אפשרות של מחזור משכנתא. לא כי תכננו מראש, אלא כי הם מנסים לתקן תמהיל שנבחר, בלי הסתכלות מספקת קדימה.
תמהיל חכם הוא לא מותרות ולא מושג של אנשי מקצוע בלבד: זו בחירה שמשפיעה על החיים עצמם. על היכולת לנשום, לתכנן, לישון בשקט. העובדה שרוב הישראלים בוחרים תמהיל לא נכון לא נובעת מטיפשות, אלא מחוסר הכוונה.
אם עוצרים רגע, שואלים, בודקים ומבינים – כבר אז אפשר להיות בעמדה טובה יותר מ־95% מהשוק. ובתחום הזה, יתרון קטן בהחלטה אחת יכול להפוך להבדל גדול מאוד לאורך השנים.
בלנדר היא חברת פינטק בינלאומית המתמחה בפתרונות מימון ומתן הלוואות חברתיות. היום, אם יש לך כסף פנוי בבנק ובחסכונות שונים, אין לך הרבה אפשרויות ליהנות מתשואה אטרקטיבית מבלי לקחת סיכונים גבוהים, או לשלם עמלות מיותרות - בלנדר מציעה למשקיעים להנות מכניסה לתחום הללואות החברתיות, תוך קבלת אחוזי תשואה אטרקטיביים על הכסף שלכם בסיכון כמעט אפסי. יש לכם את האפשרות לשלוט ברמת הסיכון וכמובן, בסכומי ההלוואות.
הכסף שלכם מוגן ובכל שלב נזיל לשימושכם, כך שהוא תמיד יהיה זמין לכם לכל השקעה אחרת שתניב תשואה גבוהה יותר!
BTB היא חלוצת הלוואות ה-P2P בישראל. החל משנת 2014. מיום היווסדה, קידמה BTB חקיקה שתאפשר לציבור בישראל ליהנות מתחום ההלוואות החברתיות – כמשקיעים או כבעלי עסקים המחפשים הלוואה. באמצעות שימוש בטכנולוגיה פיננסית מתקדמת, BTB הצליחה לחולל מהפכה, ליצור תחרות אמיתית בשוק האשראי בישראל – ולאפשר לכל אחד ואחת להשקיע בעסקים ישראליים וליהנות מהריבית.
היום - גם לכם המשקיעים יש הזדמנות להנות מאחוזי תשואה מעולים בסיכון נמוך ולהיכנס לעולם ההלוואות החברתיות בקלות!
כותב המאמר: אביתר בן פורת
המאמר נכתב ע"י אביתר בן פורת – מייסד BP Group, אשר יצא לעצמאות כלכלית לפני גיל 30. אביתר הוא מומחה להשקעות נדל"ן ומימון, עם ניסיון בליווי אלפי משקיעים ותיקי משכנתאות.
המאמר הזה נכתב בכדי להנגיש לכם את המידע בתחום ההשקעות והמשכנתאות. לעוד מידע אודות BP Group ואביתר בן פורת מוזמנים לבקר בעמוד אודות.
יש לנו את הלקוחות הכי טובים בעולם - והם גם אוהבים לפרגן לנו!
ויש לנו גם את הסטודנטים הכי איכותיים – והם גם אוהבים לפרגן לנו!
אנחנו כאן בשבילך משלב ההתלבטות, התכנון - ועד ההצלחה!
מזמינים אותך להשאיר פרטים כאן בטופס למטה ואנחנו ניצור איתך קשר בהקדם!
אביתר בן פורת – BP GROUP
כתובת: יגאל אלון 94, תל אביב
מיקוד: 6789139
שעות פעילות: ראשון-חמישי 9-21
