פתאום, ביום אחד בהיר, מופיע בחשבון שלכם סכום שלא ציפיתם אליו: אולי ירושה, בונוס, פיצויים, או מכירה של נכס. הרגע הראשון הוא תמיד מתנה, אבל אחריו מיד מגיעה השאלה: מה עושים עם זה? יש כאלה שימהרו להשקיע, אחרים יחסכו, וחלק יתפנקו קצת, וזה לגיטימי לגמרי. אבל אחת האפשרויות שהרבה אנשים לא שוקלים מספיק היא פשוט להחזיר חלק מהמשכנתא. זה אולי לא נשמע מרגש כמו השקעה בשוק ההון, אבל המספרים מספרים סיפור אחר לגמרי.
משכנתא לדירה ראשונה היא לא סתם הלוואה. היא הלוואה שמלווה אתכם עשרות שנים, וכל שנה שעוברת אתם גם משלמים ריבית. הריבית הזו, לאורך 20 או 30 שנה, יכולה להסתכם בעשרות ואפילו מאות אלפי שקלים מעבר לסכום שלוויתם בפועל. הרבה אנשים לא עוצרים לחשב את זה, ולכן גם לא מבינים עד כמה כל שקל שמוחזר מוקדם שווה הרבה יותר מהערך הנקוב שלו. כשמבצעים פירעון חלקי, כלומר: מחזירים סכום חד פעמי על חשבון הקרן ,אתם מקטינים את הבסיס שעליו מחושבת הריבית. ואפקט הריבית דריבית עובד לשני הכיוונים: גם כשהוא נגדכם וגם כשהוא לטובתכם.
לפני שמבצעים פירעון חלקי, יש כמה דברים שחשוב לבדוק:
לבדוק את תנאי החוזה – לא כל משכנתא מאפשרת פירעון חלקי בכל זמן. חלק מהחוזים מגדירים חלונות זמן ספציפיים שבהם אפשר לבצע את הפעולה בלי עמלה.
כשניגשים לבנק לבצע פירעון חלקי, הפקיד בדרך כלל ישאל אתכם שאלה אחת: מה אתם מעדיפים, לקצר את תקופת ההלוואה, או להקטין את ההחזר החודשי?
אפשרות א׳: קיצור תקופת ההלוואה – ההחזר החודשי נשאר אותו דבר, אבל המשכנתא מסתיימת מוקדם יותר. זו האפשרות שחוסכת הכי הרבה כסף בטווח הארוך, כי משלמים ריבית על פחות שנים. למי שיכול להרשות לעצמו להמשיך עם אותו החזר חודשי, זו כמעט תמיד הבחירה הנכונה.
אפשרות ב׳: הקטנת ההחזר החודשי – התקופה נשארת אותו דבר, אבל התשלום החודשי יורד. זו אפשרות טובה למי שמרגיש שההחזר החודשי לוחץ עליו ורוצה להגדיל את תזרים המזומנים השוטף. היתרון כאן הוא הנשימה הכלכלית החודשית, גם אם החיסכון הכולל קטן יותר.
בשורה התחתונה אם המטרה היא מקסימום חיסכון, קיצור התקופה עדיף כמעט תמיד.
בואו נדבר במספרים. נניח שיש לכם משכנתא של 800,000 שקל, ל-25 שנה, בריבית ממוצעת של 4%. סך הריבית שתשלמו לאורך כל התקופה מסתכמת בכ-460,000 שקל. עכשיו נניח שקיבלתם ירושה של 100,000 שקל ובחרתם לפרוע אותם על חשבון הקרן בשנה הראשונה. התוצאה: קיצור של כ-4 עד 5 שנים מהמשכנתא וחיסכון של למעלה מ-80,000 שקל בריבית. וזה רק מפירעון אחד: מי שמבצע פירעונות חלקיים כמה פעמים לאורך השנים יכול לחסוך הרבה יותר מזה. זה כסף שנשאר אצלכם, לא בבנק.
יש מצבים שבהם פירעון חלקי הוא לא בהכרח הצעד הנכון:
פירעון חלקי של משכנתא הוא אחת ההחלטות הפיננסיות הפשוטות והאפקטיביות שיש. לא צריך להיות מומחה בשוק ההון, לא צריך לקחת סיכונים, ולא צריך לחכות: הכסף עובד לטובתכם מהרגע שהוא מוחזר. לפני שמבצעים, ייעוץ משכנתאות יעזור לכם להבין איזה מסלול לפרוע ומה הדרך הנכונה לעשות את זה. ההפרש בין החלטה נכונה להחלטה פחות נכונה יכול להסתכם בעשרות אלפי שקלים, וזה בדיוק סוג ההפרש שכדאי לא לפספס.
פירעון חלקי הוא החזרה של סכום חד פעמי על חשבון יתרת הקרן של המשכנתא, מעבר לתשלום החודשי הרגיל. הסכום מקטין את הבסיס שעליו מחושבת הריבית, ולכן חוסך כסף משמעותי לאורך השנים.
זה תלוי בגובה הסכום, בשלב שבו נמצאת המשכנתא ובגובה הריבית. לדוגמה: פירעון של 100,000 שקל על משכנתא של 800,000 שקל בריבית של 4% יכול לחסוך למעלה מ-80,000 שקל בריבית ולקצר את המשכנתא בכ-4 עד 5 שנים.
תלוי במצב האישי. מי שרוצה לחסוך מקסימום כסף בטווח הארוך – קיצור התקופה עדיף כמעט תמיד. לעומת זאת, מי שמרגיש לחץ בהחזר החודשי ורוצה יותר נשימה כלכלית, הקטנת ההחזר היא הבחירה הנכונה עבורו.
כן, בחלק מהמסלולים, ובעיקר במסלולים בריבית קבועה. לפני שמבצעים פירעון, חשוב לבדוק מול הבנק מה גובה העמלה ולחשב האם החיסכון בריבית עולה על עלות העמלה.
בדרך כלל כדאי לפרוע קודם את המסלול עם הריבית הגבוהה ביותר – שם החיסכון יהיה הגדול ביותר. יועץ משכנתאות יכול לעזור לנתח את המסלולים הקיימים ולהחליט מה הכי משתלם.
לא בהכרח. תמיד מומלץ להשאיר כרית ביטחון נזילה לתקופות של אי ודאות. כלל אצבע טוב הוא לשמור בצד שלושה עד שישה חודשי הוצאות לפני שמשקיעים את יתרת הסכום בפירעון.
יש מספר מצבים שבהם עדיף לחכות: כשיש חובות יקרים יותר כמו הלוואות צרכניות או אוברדראפט, כשהריבית במשכנתא נמוכה מאוד ואפשר להשיג תשואה גבוהה יותר בדרך אחרת, או כשהכסף מיועד לצורך גדול בטווח הקרוב.
לא תמיד. חלק מהחוזים מגדירים חלונות זמן ספציפיים שבהם אפשר לבצע פירעון בלי עמלה. חשוב לקרוא את תנאי החוזה ולבדוק מול הבנק לפני שמבצעים את הפעולה.
בהחלט. אפילו פירעון אחד בתחילת תקופת המשכנתא יכול לחסוך עשרות אלפי שקלים. ומי שמבצע כמה פירעונות חלקיים לאורך השנים – החיסכון הכולל יכול להיות משמעותי הרבה יותר.
כותב המאמר: אביתר בן פורת - מייסד BP Group
אביתר בן פורת אשר יצא לעצמאות כלכלית לפני גיל 30. אביתר הוא מומחה להשקעות נדל"ן ומימון, עם ניסיון בליווי אלפי משקיעים ותיקי משכנתאות.
המאמר הזה נכתב בכדי להנגיש לכם את המידע בתחום ההשקעות והמשכנתאות. לעוד מידע אודות BP Group ואביתר בן פורת מוזמנים לבקר בעמוד אודות.
יש לנו את הלקוחות הכי טובים בעולם - והם גם אוהבים לפרגן לנו!
ויש לנו גם את הסטודנטים הכי איכותיים – והם גם אוהבים לפרגן לנו!
אנחנו כאן כדי לעשות לך סדר
אביתר בן פורת – BP GROUP
כתובת: יגאל אלון 94, תל אביב
מיקוד: 6789139
שעות פעילות: ראשון-חמישי 9-21
