משכנתא חוץ בנקאית היא אחד מפתרונות המימון לרכישת נכסים כיום. מדובר באפיק מימון שלא עובר דרך הבנקים, אלא דרך גופים פרטיים או מוסדיים. נשמע לכם קצת מוזר? חשבתם שמשכנתא רק בנקים יכולים לתת? אז תחשבו שוב. גופים אלה מעניקים הלוואות למשכנתא במסלולים גמישים יותר ובתנאים שנקבעים מול הלקוח בצורה אישית. אנחנו עובדים עם אנשים שנמצאים בנקודות חיים שונות – זוגות צעירים, בעלי עסקים, משקיעים או אנשים אחרי משבר כלכלי. לרבים מהם, משכנתא חוץ בנקאית היא האפשרות היחידה להתקדם.
הבנקים, על פי רוב, דורשים מסמכים רבים ועמידה בקריטריונים מחמירים. אבל בפועל, לא כל מי שלא עומד בהם באמת מהווה סיכון אשראי. המענה שאנחנו מספקים מבוסס על ראייה רחבה יותר של מצב הלקוח. במקום לבדוק רק את ציון האשראי או גובה המשכורת, אנחנו מתחשבים גם בפרמטרים אחרים. למשל, אפשרויות עתידיות, הכנסות נוספות, קיומם של נכסים אחרים, ועוד פרמטרים אישיים שמספרים סיפור שלם. כי אנשים הם לא רק מה שהנתונים היבשים על הנייר מספרים עליהם.
במהלך העבודה, חשוב לנו להדגיש כי משכנתא חוץ בנקאית היא לא מוצר נחות או פחות בטוח. מדובר בפתרון מוכר, חוקי ומפוקח, המאפשר גמישות גדולה יותר גם בטווח הקצר וגם הרחוק. הלקוחות שלנו מקבלים ליווי, הסברים והכוונה לכל אורך הדרך – לא רק כדי לקבל אישור. זה קורה גם כדי להבין מה עומד מאחורי כל תנאי ומה המשמעות המעשית של ההחזר. אנחנו רואים את עצמנו לא רק כמלווים אלא כשותפים לתהליך. זו הסיבה שאנחנו שמים דגש על שקיפות, מסבירים כל שלב ומוודאים שהבחירה מתבצעת מתוך הבנה מלאה.
ריבית משכנתא חוץ בנקאית היא מרכיב מרכזי במיוחד כשלוקחים משכנתא לכל מטרה. ההבדל בין הריביות נובע מגורמים שונים, ביניהם סיכון נתפס, גמישות ההחזר והליך האישור. במשכנתאות חוץ בנקאיות, הריבית לרוב תיקבע בהתאם לפרופיל הלקוח ולביטחונות שהוא מציע. הריבית משתנה ממקרה למקרה ולא קובעים אותה מראש לפני בחינה מעמיקה של הנתונים. אנחנו בוחנים לעומק את היכולת הכלכלית, היסטוריית האשראי, סוג הנכס והסיכון המשוער. גם סוג ההחזר הרצוי – למשל החזר חודשי נמוך עם פריסה רחבה – יכול להשפיע על גובה הריבית.
אחת מהתפיסות שאנחנו מנסים לשבור היא שהריבית החוץ בנקאית תמיד גבוהה מאוד. זו לא תמיד המציאות. כשמבנה ההלוואה חכם ונשען על בטחונות ראויים, ניתן להגיע לריביות תחרותיות. אמנם אין פיקוח הדוק כמו אצל הבנקים, אבל יש אחריות, רגולציה פנימית והתנהלות מוסרית. אתם לא מתנהלים מול גוף שאין לו כלל יכולת לגלות גמישות, להיפך. אתם עומדים מול גוף שדווקא יודע לתת פתרונות ורואה את השלם, על סך כל חלקיו.
אצלנו כל לקוח מקבל הסבר מפורט על כל מרכיב בריבית – מהיכן היא נובעת, אילו תנאים ניתן לשפר והאם יש מקום למו"מ בהמשך. שקיפות היא ערך עליון, ואנחנו לא מסתירים אף רכיב. יותר מזה – אנחנו מקדישים זמן אמיתי להסביר גם את ההשלכות ארוכות הטווח של גובה הריבית. הגישה הזו יוצרת מערכת יחסים של אמון עם הלקוח. במקום להרגיש שהוא רק מספר, הוא מבין שהוא שותף. וכשיש שותפות, יש גם מחויבות הדדית להצלחת ההחזר.
משכנתא חוץ בנקאית ללא הון עצמי היא דבר שאליו רבים שואפים. מדובר באחד המכשולים הגדולים בדרך למשכנתא – השגת ההון הדרוש לקבלת ההלוואה. כיום, הבנקים דורשים אחוז משמעותי מערך הנכס – זה גם תנאי סף שאי אפשר לעקוף. אבל בימינו, להרבה אנשים פשוט אין את ההון הדרוש, אפילו לא את חלקו. זה אפילו לא קשור כבר להכנסה קבועה, יש לא מעט אנשים שמרוויחים היטב ואין להם את ההון. פשוט כי יוקר המחייה כמעט ולא מאפשר לאנשים לחסוך כסף.
אנחנו מכירים את הסיטואציות האלו מקרוב. לקוחות עובדים, משתכרים יפה, מנהלים חיים מסודרים – אבל חסכו פחות ממה שהבנק דורש. זה לא הופך אותם לפחות ראויים למשכנתא. לכן, משכנתא חוץ בנקאית ללא הון עצמי יכולה להיות הדרך היחידה לרכישת דירה. אנחנו בוחנים כל בקשה בצורה אינדיבידואלית. לפעמים, ניתן להעמיד את הנכס עצמו כבטוחה מספקת. במקרים אחרים, אנחנו מציעים מסלולים שמבוססים על שיעבוד נכסים אחרים, ערבויות אישיות או מודלים יצירתיים שמותאמים ליכולת הספציפית של הלקוח.
הסוד כאן הוא לא רק גמישות, זו גם הבנה של התמונה הרחבה. לקוח שלא הצליח לחסוך עדיין, לא בהכרח יתקשה לעמוד בתשלומים. להפך – לפעמים זו בדיוק הדחיפה שצריך כדי לייצר מסגרת חיים יציבה. אצלנו, התהליך לא מהיר באופן פזיז – הוא מהיר באופן אחראי. אנחנו מנתחים את המצב, ממליצים רק אם התנאים מאפשרים זאת, ומוודאים שהחזר ההלוואה לא יכביד על החיים. יש לנו עניין אמיתי שהלקוח יצליח. לא רק לקבל משכנתא, אלא גם לשלם אותה בזמן.
האם כדאי לקחת משכנתא חוץ בנקאית היא שאלה שרבים שואלים. כמו כל החלטה פיננסית משמעותית, השאלה הזו תלויה בהמון גורמים אישיים. במקרים מסוימים, כאשר הדלת הבנקאית סגורה – משכנתא חוץ בנקאית יכולה להיות הפתרון הנכון וההוגן ביותר.
מהצד שלנו, אין מטרה למכור בכל מחיר. יש לנו אחריות להציע רק מה שמתאים ללקוח באמת. לכן אנחנו מדגישים את ההבדלים, מציגים את כל האמת, ועוזרים להבין את היתרונות מול הסיכונים. בסופו של דבר, זו החלטה של הלקוח – אבל עם ליווי נכון, היא יכולה להיות התחלה חדשה וטובה. רוצים לדעת מה הכי נכון לכם? מוזמנים להתייעץ איתנו, בשביל זה אנחנו כאן.
כותב המאמר: אביתר בן פורת
המאמר נכתב ע"י אביתר בן פורת – מייסד BP Group, אשר יצא לעצמאות כלכלית לפני גיל 30. אביתר הוא מומחה להשקעות נדל"ן ומימון, עם ניסיון בליווי אלפי משקיעים ותיקי משכנתאות.
המאמר הזה נכתב בכדי להנגיש לכם את המידע בתחום ההשקעות והמשכנתאות. לעוד מידע אודות BP Group ואביתר בן פורת מוזמנים לבקר בעמוד אודות.
עזרנו לאלפי לקוחות עד היום - וזה רק מקבץ קטן ממה שהיה להם להגיד
אנחנו כאן בשבילך משלב ההתלבטות, התכנון - ועד ההצלחה!
מזמינים אותך להשאיר פרטים כאן בטופס למטה ואנחנו ניצור איתך קשר בהקדם!
אביתר בן פורת – BP GROUP
כתובת: יגאל אלון 94, תל אביב
מיקוד: 6789139
טלפון: 052-3192224
שעות פעילות: ראשון-חמישי 9-21
