סירוב למשכנתא הוא מצב שמערער את תחושת הביטחון ומעורר לא מעט חששות. אנשים רבים פונים לבנק מתוך ציפייה פשוטה להגשים חלום גדול, בית משלהם. כאשר מתקבלת תשובה שלילית, התחושה הראשונה היא אכזבה עמוקה וחוסר אונים. אך חשוב להבין שסירוב הוא ממש לא ההחלטה הסופית, הוא רק שלב בתהליך ארוך. לפעמים הבנק בוחן נתונים בצורה מצומצמת מדי, ולפעמים מדובר בפרטים טכניים בלבד. אנחנו מלווים את הלקוחות ברגעים הללו, כדי להאיר להם את התמונה המלאה ולפתוח מחדש את האפשרויות.
כאשר מתקבל סירוב למשכנתא, כדאי לעצור ולבדוק את כל ההיבטים הכלכליים. בנקים בוחנים הכנסות, התחייבויות, היסטוריית אשראי ואפילו יציבות תעסוקתית. כל חריגה קטנה או נתון שלא הוצג נכון עלול להטות את הכף. לכן אנחנו מדגישים את חשיבות איסוף הנתונים המדויק והמסודר כבר מהשלב הראשון. אנחנו עוזרים ללקוחות להבין מה חסר, אילו מסמכים דרושים וכיצד להציג את המצב בצורה האופטימלית ביותר. כך ניתן לצמצם סיכונים ולשפר את סיכויי האישור בהמשך הדרך.
יחד עם זאת, סירוב למשכנתא יכול לשמש גם הזדמנות לתכנון מחדש. לפעמים דחייה כזו גורמת לחשוב על פתרונות שלא נשקלו קודם. אפשרות אחרת היא לבחון מסלולים כלכליים שונים או להתמקד בנכס מתאים יותר. אנחנו רואים בתהליך הזה הזדמנות ללמד את הלקוחות על ניהול פיננסי בריא יותר. במקום לראות בסירוב ככישלון, אנחנו בוחרים לראות בו נקודת התחלה חדשה. עם ליווי נכון, אותו חוסר אונים מתחלף בתחושת שליטה מחודשת ויכולת לפעול אחרת.
סירוב גרירת משכנתא מתרחש כאשר מנסים להעביר הלוואה קיימת לנכס חדש. רבים בטוחים שמדובר בתהליך טכני ופשוט, אך המציאות מורכבת יותר. הבנקים בוחנים מחדש את שווי הנכס החדש ואת התאמתו לביטחונות. אם יש חוסר התאמה בין יתרת ההלוואה לבין הערכת השווי, הבקשה עלולה להידחות. אנחנו פוגשים לקוחות רבים שמופתעים לגלות עד כמה התהליך הזה רגיש. מי שהיו בטוחים שיגישו בקשה והיא תאושר במהירות, מגלים שהתהליך סבוך יותר.
מדוע זה בעצם קורה? הבנק רואה לנגד עיניו בראש ובראשונה את הסיכון העתידי שהוא לוקח. אם הנכס החדש לא נתפס כבעל ערך מספק, מבחינתו אין בסיס לאישור ההעברה. כאן נכנס תפקידנו, לעזור ללקוח להבין את הקריטריונים של הבנק כבר בשלב מוקדם. אנחנו בוחנים יחד את המסמכים, את הערכות השווי ואת נתוני הנכס החדש. לפעמים, תיקון פרטים קטנים יכול לעשות את ההבדל בין דחייה לאישור. התהליך הזה אמנם מורכב, אך בעזרת ליווי נכון אפשר לצלוח אותו בצורה בטוחה.
גם כאשר מתקבל סירוב גרירת משכנתא, כדאי לדעת שלא מדובר במבוי סתום. פעמים רבות ניתן להציע פתרונות חלופיים, כמו הגדלת הון עצמי או שינוי מסלול ההלוואה. אנחנו עוסקים בניהול משא ומתן עם הבנקים, ומביאים אל השולחן את כל האפשרויות. בעזרת ידע מקצועי והבנת השוק, אנחנו מצליחים לא פעם לשנות את ההחלטה הראשונית. כך הלקוחות מגלים שגם סירוב ראשוני יכול להפוך לתחילתו של פתרון חדש.
לקראת רכישה של דירה חדשה? בשעה טובה! אנחנו ננהל עבורך את המכרז בכל הבנקים, נוזיל לך את הריביות ונשיג את המשכנתא הראשונה האולטמטיבית עבורך!
המשכנתא חונקת וצריך למחזר? רוצה להוריד את גובה ההחזר החודשי וגם לחסוך עשרות ועד מאות אלפי שקלים? הצוות שלנו יעשה הכל וישיג לך חסכון במשכנתא הקיימת שלך!
זקוקים למימון כספי גדול לשיפוץ או לאיחוד הלוואות קיימות, בריביות נוחות ובפריסה ארוכת שנים? הצוות שלנו מומחה שהשגת הריביות הטובות ביותר במשכנתא לכל מטרה כנגד נכסים!
רוצה להגדיל את העסק ע״י מינוף סכום כספי גדול ולקחת אותו כמה רמות קדימה? הצוות שלנו ילווה אותך ואת העסק להשגת ההלוואה הכי טובה למטרת קידום העסק - ומהר!
אתם או ההורים הגעתם לגיל השלישי ויש צורך בסכום כסף גדול למימון מטרה כלשהי? הצוות שלנו ישיג לך משכנתא הפוכה תוך מספר ימי עסקים בודדים ונייצר לך שקט כלכלי מובטח.
עשית טעויות בעבר והבנק מסרב לתת לכם הלוואה בגלל זה? הכל בסדר, זו מומחיות מרכזית אצלנו להשיג הלוואה לכל מטרה ולאיחוד הלוואות - גם אם הבנק אמר לך לא, אנחנו נמצא פתרון!
רוצה להגדיל את העסק, למנף כספים לקידום שלו - אבל אין לך נכס או שתעדיף לא למשכן אותו? 90% מהעסקים זכאים להלוואה בערבות המדינה, אחת ההלוואות הנוחות ביותר שיש להציע!
זכיתם בדירה בפרויקט במחיר למשתכן? מזל טוב! כשמגיע הרגע לקחת משכנתא, הצוות שלנו יודע לדאוג לריביות ולתנאי התשלום הטובים ביותר מול הבנקים במקרים אלו.
סירוב משכנתא לאחר אישור עקרוני הוא אחד המצבים המתסכלים ביותר בתהליך. לקוחות רבים חשים שהשיגו את המטרה, ורק מחכים לסיום הרשמי. אך חשוב לדעת אישור עקרוני למשכנתא הוא לא התחייבות מלאה, הוא שלב מקדים בלבד. הוא מבוסס על נתונים ראשוניים, בלי להעמיק בכל הפרטים. כאשר מתבצעת הבדיקה המלאה, מתגלים לפעמים מכשולים חדשים. כאן נוצרת אכזבה גדולה, ולפעמים גם בלבול. הרי אחרי האישור העקרוני אתם משקיעים מזמנכם ופעמים רבות גם מוצאים את הנכס בו אתם מעוניינים.
הבנק עלול לשנות את החלטתו מסיבות שונות, אלה יכולים להיות מסמכים חסרים, בעיות משפטיות או שינוי בהכנסה. כל פרט קטן שלא נבדק בשלב הראשון יכול להפוך לגורם מהותי שמשנה את כל התמונה. אנחנו מלווים את הלקוחות ברגעים הללו ומסבירים את הסיבות לסירוב. ההבנה היא הצעד הראשון לקראת מציאת פתרון אמיתי. לפעמים, הצגת מסמך נוסף או בירור משפטי יכולים לשנות לחלוטין את התמונה. אותו לא ראשוני שאתם שומעים עכשיו, יכול להפוך בקרוב מאוד לכן.
אנחנו רואים בסירוב לאחר אישור עקרוני לא את סוף הדרך, זו נקודת תפנית. ברוב המקרים יש דרכים חדשות להתמודד, בין אם מול אותו בנק או באמצעות פנייה לגוף אחר. אנחנו מספקים ללקוחות ביטחון בתהליך, ומכוונים אותם לצעדים מעשיים לשיפור המצב. תהליך זה אולי דורש סבלנות ונכונות לבדיקה מחודשת, אך התוצאה יכולה להיות משכנתא מתאימה ונכונה יותר. במקום להתאכזב מהסירוב, אנחנו מציעים לראות בו הזדמנות לתכנון מדויק יותר.
סירוב משכנתא BDI נובע לרוב מנתוני אשראי בעייתים של הלקוח. דו"חות BDI משקפים התנהלות כלכלית לאורך זמן, כולל חובות, פיגורים והתחייבויות. כאשר מופיעות בעיות משמעותיות, הבנק מפרש זאת כסיכון גבוה להחזר בעתיד. גם אם הלקוח שיפר את מצבו, הנתונים ההיסטוריים עדיין עלולים להשפיע לרעה. זה מצב מתסכל, אך חשוב להבין שניתן להתמודד גם אתו.
מה ניתן לעשות? במקרים כאלה אנחנו עוזרים ללקוחות לקרוא את הדו"ח ולהבין את משמעותו. לפעמים ניתן להסדיר חובות ישנים, להציג מסמכים עדכניים או להמתין לשיפור הדירוג. אנחנו מחפשים תמיד את הדרך המעשית ביותר להפוך את הסירוב להזדמנות. עם תכנון נכון והכוונה מדויקת, גם דחייה על רקע BDI יכולה להפוך לנקודת פתיחה חדשה בדרך לבית משלכם. חוויתם סירוב ואתם זקוקים לליווי מקצועי? מוזמנים לפנות אלינו, נשמח לעמוד לרשותכם.
כותב המאמר: אביתר בן פורת
המאמר נכתב ע"י אביתר בן פורת – מייסד BP Group, אשר יצא לעצמאות כלכלית לפני גיל 30. אביתר הוא מומחה להשקעות נדל"ן ומימון, עם ניסיון בליווי אלפי משקיעים ותיקי משכנתאות.
המאמר הזה נכתב בכדי להנגיש לכם את המידע בתחום ההשקעות והמשכנתאות. לעוד מידע אודות BP Group ואביתר בן פורת מוזמנים לבקר בעמוד אודות.
יש לנו את הלקוחות הכי טובים בעולם - והם גם אוהבים לפרגן לנו!
ויש לנו גם את הסטודנטים הכי איכותיים – והם גם אוהבים לפרגן לנו!
העלות של השירות משתנה מתיק לתיק, כל מקרה לגופו. גובה התשלום נקבע על פי קושי אישור המשכנתא וזמן העבודה של הצוות עליו.
כבר בשיחת הייעוץ הראשונית, אנחנו נגיד לך מה העלות הכוללת של התהליך במידה ותרצו להתקדם, אנחנו לא מתכוונים להפתיע אותך רק בסוף התהליך.
בנוסף, שאם לא הצלחנו להגיע למטרה שהגדרנו – לא נגבה ממך תשלום.
העלות של השירות משתנה מתיק לתיק, כל מקרה לגופו. גובה התשלום נקבע על פי קושי אישור המשכנתא וזמן העבודה של הצוות עליו.
כבר בשיחת הייעוץ הראשונית, אנחנו נגיד לך מה העלות הכוללת של התהליך במידה ותרצו להתקדם, אנחנו לא מתכוונים להפתיע אותך רק בסוף התהליך.
שאלה מצויינת. התשובה היא פשוטה: משכנתא לוקחים עם מקצוענים.
אנחנו נמצאים מעל עשור בשוק ייעוץ המשכנתאות, עם ניסיון מצטבר אדיר של היועצים שלנו, אלפי לקוחות מרוצים – והגוף שהכשיר אלפי יועצי משכנתאות בעצמו, אנחנו בטוחים שהמקום שלכם איתנו בטוח.
יש דברים שלא תלויים בנו בתהליך – ולכן, כל תיק ומקרה הוא לגופו.
אנחנו מבטיחים לך שמהצד שלנו הדברים יעבדו בצורה הכי מהירה וחלקה שיכולה להיות.
חשוב לנו להגיד משהו – גם אם לא תבחר בנו בתור הצוות שיוביל אותך, אנחנו מפצירים בך לא להסתמך על היועץ בבנק!
הסיבה היא פשוטה: הוא לא יועץ, הוא איש מכירות של הבנק שצריך להגיע ליעדים שהבנק מציב לו בכל חודש.
כמו שלא תלכו לבית המשפט ללא עו״ד, כך אתם לא צריכים ללכת לבנק ללא יועץ משכנתאות מוסמך ומקושר, שמכיר את הריביות ואת השפה הבנקאית ויכול לחסוך לכם פי עשרות מונים מהעלות שלו.
מעבר להמצאת המסמכים הנדרשים ושליחתם לצוות שלנו ולהגיע לחתום בבנק בסוף התהליך, לא נדרוש ממך שום דבר נוסף, הכל עלינו.
כמובן שנעדכן אותך בכל שלב בתהליך איפה בדיוק אנחנו עומדים.
אנחנו בטוחים שהאישור העקרוני שנשיג לך יהיה בריביות הטובות ביותר שניתן להשיג.
הוותק, הניסיון והקשרים שלנו בגופי המימון גורמים לנו להיות כ״כ בטוחים. בשמחה נאפשר לך לבדוק את האישור העקרוני מול כל גוף מלווה אחר לבחינה, אנחנו בטוחים שאף אחד לא יוכל להתחרות בריביות שנשיג לך.
הבנקים כפופים לרגולציות וביקורת כבדה, שלא תמיד מאפשרת להם לאשר חלק מהאנשים. לרוב אלו דווקא האנשים שזקוקים למשכנתא יותר מכולם.
יחד עם זאת – יש לנו עוד המון דרכים לעזור למסורבי בנקים לקבל את המימון הנדרש, לעיתים אפילו בריביות לא גבוהות יותר מהבנק.
אביתר בן פורת – BP GROUP
כתובת: יגאל אלון 94, תל אביב
מיקוד: 6789139
שעות פעילות: ראשון-חמישי 9-21
