יחס כיסוי חוב הוא מדד חשוב להבין כמה ההכנסות של אדם או עסק יכולות לכסות את ההתחייבויות. כך אפשר למדוד את היחס בין הרווחים לבין תשלומי הריבית על החובות. באמצעותו ניתן להצביע על עמידות פיננסית ויכולת לעמוד בהתחייבויות כספיות. ככל שהיחס הנמדד גבוה יותר, המשמעות היא שההכנסות מספיקות לכיסויי תשלומי החוב. לעומת זאת, יחס נמוך מדי מעיד על סיכון תזרימי. חשוב להיות עם אצבע על הדופק ולבדוק את הנתונים באופן קבוע.
הבנקים והמשקיעים משתמשים ביחס כיסוי כדי לבחון את רמת היציבות של עסקים ויחידים. יחס נמוך מ-1 מצביע על קושי אמיתי בעמידה בהחזרים, משום שההכנסה לא מכסה. יחס של 2 ומעלה מסמן יציבות פיננסית תקינה. הוא מאפשר לחברה לתכנן, להשקיע ולהתרחב בטווח הארוך, מבלי לחשוש מחובות או בעיות בתזרים. יחס תקין משפר גם את תנאי האשראי, ומחזק את האמון בין הלווה לבין המוסדות הפיננסיים. כך נוצרת קרקע יציבה לצמיחה עתידית.
יחס כיסוי חוב גבוה יוצר תחושת ביטחון כלכלי ומונע סיכון לקריסה. קרו מקרים מעולם, בהם גם עסקים רווחיים נקלעו לבעיות, עקב יחס נמוך מדי. לכן, חשוב לבצע מעקב תמידי, לוודא שההכנסות עולות על ההוצאות ולפעול לתיקון במידת הצורך. שמירה על יחס בריא משדרת אמינות כלפי בנקים, משקיעים וספקים, ומחזקת את המוניטין העסקי. בנוסף, יחס תקין מעודד התנהלות אחראית לאורך זמן, ומסייע לבנות אמון פנימי בארגון עצמו. הוא יוצר תרבות פיננסית שקופה, בה החלטות מתקבלות מתוך יציבות ולא מתוך לחץ.
איך מחשבים יחס כיסוי חוב היא שאלה חשובה, שעל כל בעלי העסקים להכיר. הנוסחה פשוטה: מחלקים את הרווח התפעולי לפני ריבית ומיסים, בסך תשלומי הריבית על ההלוואות. התוצאה שמתקבלת מראה כמה פעמים ההכנסה מצליחה לכסות את תשלומי הריבית. כך לדוגמא, אם הרווח הוא מיליון שקלים והריבית היא 250 אלף, היחס הוא ארבע. לכן המשמעות היא, שההכנסה מספיקה בקלות כדי לכסות את החוב והיחס תקין.
כשיחס כיסוי החוב גבוה מ-2, זהו סימן טוב ליציבות פיננסית. משמעות הדבר היא שיש מספיק רווח תפעולי כדי לעמוד בכל תשלום עתידי. אם היחס נמוך מ1.5 זו כבר סיבה לדאגה, משום שיחס כזה עלול להצביע על בעיות בתזרים. במקרה כזה, מומלץ לבחון את מבנה ההוצאות וההלוואות מחדש. גם עסקים רווחיים יחסית עלולים להיקלע לקשיים, אם היחס יורד מתחת לסף הבטוח. שמירה על איזון נכון היא המפתח להמשכיות ולביטחון עסקי.
כאשר יחס כיסוי החוב נמוך מהמומלץ, ניתן לשפר אותו בדרכים רבות, כולל באמצעות איחוד הלוואות. לכן, חישוב יחס כיסוי חוב הוא חשוב גם ברמה האסטרטגית. כך אפשר להבין יותר בקלות מתי נכון לקחת הלוואה חדשה, ואילו מהלכים עלולים להכביד. אחרי שמבינים את היחס ומשתמשים בו נכון, אפשר לקבל החלטות נבונות יותר. באמצעות שמירה על גמישות תפעולית ניתן, בסופו של דבר, ליצור בסיס יציב לצמיחה מתמשכת. כך הופך מספר יבש לכלי, המכוון קדימה.
יחס החזר מהכנסה הוא מדד מרכזי נוסף בניהול פיננסי נכון, המיועד לאנשים פרטיים. הוא בוחן כמה אחוזים מההכנסה האישית מוקדשים להחזרי הלוואות, משכנתא ואשראי. גם כאן, הנוסחה פשוטה: סך כל ההחזרים החודשיים חלקי ההכנסה נטו, כפול מאה. התוצאה מראה את רמת הסיכון הכלכלי. ככל שהיחס נמוך יותר, כך המצב הכלכלי יציב יותר לטווח הארוך. זהו מדד העוזר להבין בכמה ניתן להגדיל את ההתחייבויות מבלי להסתכן.
במקרה הזה, יחס של עד 30% נחשב מצוין, ומעיד על התנהלות כלכלית מבוקרת. יחס שנע בין 30% – 40% עדיין נחשב לסביר, אך דורש ערנות ותכנון חכם. יחס מעל 40% כבר מהווה אזהרה לעומס חוב שעלול להכביד על החיים היומיומיים. בנקים וגופי מימון משתמשים במדד הזה כדי להחליט אם להעניק הלוואה ובאילו תנאים. השיקולים נעשים בעיקר בהתאים לרמת הסיכון האישית של הלווה. שמירה על יחס מאוזן מאפשרת עצמאות כלכלית וחופש פעולה כלכלי גדול יותר.
כמו כן, שמירה על יחס החזר תקין עוזרת להימנע מחובות ולבנות שגרה כלכלית נוחה. כשאחוז ההחזרים מההכנסה נשמר נמוך, נוצרת תחושת יציבות שמתאפשרת להתקדם בביטחון. המשמעות היא לא רק פחות דאגות, אלא גם חופש בחירה גדול יותר. אפשר לחסוך, להשקיע או פשוט ליהנות מההכנסה הצפויה, ללא הפתעות. כשאין לחץ תמידי סביב תשלומים, אפשר לחשוב רחוק יותר, ולבנות עתיד כלכלי יציב. כך נוצרת תחושת חופש אמיתית, המאפשרת להנות מהשגרה ללא עומס כלכלי.
כדי לחשב את יחסי ההחזר מההכנסה בצורה קלה, מהירה ומדויקת, ניתן להשתמש במחשבון ייעודי אונליין. זהו כלי פשוט ואינטואיטיבי, המתאים כדי להבין יותר טוב את מצבך הפיננסי מבלי להסתבך. כל מה שצריך הוא להזין את סך ההכנסה נטו ואת תשלומי ההלוואות החודשיים. בלחיצה אחת מתקבלת התוצאה המדויקת באחוזים. לצדה מופיע החיווי, שמראה אם היחס נמצא בטווח הבטוח. כך מתקבלת תמונה ברורה ומיידית של רמת היציבות הכלכלית.
מעבר לנוחות, המחשבון הוא גם כלי תכנוני חשוב, המאפשר לתכנן קדימה ולהימנע מהחלטות פזיזות. ניתן להשתמש בו לפני לקיחת משכנתא, בקשת הלוואה חדשה, רכישת רכב וכל התחייבות משמעותית אחרת. בעזרתו אפשר לבחון את ההשפעה של כל תשלום נוסף על התקציב המשפחתי. הוא גם כלי המוודא שההחזרים לא חורגים מהיכולות הכלכליות. שימוש קבוע במחשבון מאפשר לזהות מגמות בזמן אמת כדי למנוע חריגה. כך אפשר לשמור על סדר עדיפויות ברור ולבנות עתיד פיננסי יציב, בטוח וגמיש.
ניתן להוסיף או להסיר שדות לפי צורך.
הנוסחה: (סך ההחזרים ÷ סך ההכנסות נטו) × 100.
המידע כללי ואינו מהווה ייעוץ פיננסי.
בלנדר היא חברת פינטק בינלאומית המתמחה בפתרונות מימון ומתן הלוואות חברתיות. היום, אם יש לך כסף פנוי בבנק ובחסכונות שונים, אין לך הרבה אפשרויות ליהנות מתשואה אטרקטיבית מבלי לקחת סיכונים גבוהים, או לשלם עמלות מיותרות - בלנדר מציעה למשקיעים להנות מכניסה לתחום הללואות החברתיות, תוך קבלת אחוזי תשואה אטרקטיביים על הכסף שלכם בסיכון כמעט אפסי. יש לכם את האפשרות לשלוט ברמת הסיכון וכמובן, בסכומי ההלוואות.
הכסף שלכם מוגן ובכל שלב נזיל לשימושכם, כך שהוא תמיד יהיה זמין לכם לכל השקעה אחרת שתניב תשואה גבוהה יותר!
BTB היא חלוצת הלוואות ה-P2P בישראל. החל משנת 2014. מיום היווסדה, קידמה BTB חקיקה שתאפשר לציבור בישראל ליהנות מתחום ההלוואות החברתיות – כמשקיעים או כבעלי עסקים המחפשים הלוואה. באמצעות שימוש בטכנולוגיה פיננסית מתקדמת, BTB הצליחה לחולל מהפכה, ליצור תחרות אמיתית בשוק האשראי בישראל – ולאפשר לכל אחד ואחת להשקיע בעסקים ישראליים וליהנות מהריבית.
היום - גם לכם המשקיעים יש הזדמנות להנות מאחוזי תשואה מעולים בסיכון נמוך ולהיכנס לעולם ההלוואות החברתיות בקלות!
כותב המאמר: אביתר בן פורת
המאמר נכתב ע"י אביתר בן פורת – מייסד BP Group, אשר יצא לעצמאות כלכלית לפני גיל 30. אביתר הוא מומחה להשקעות נדל"ן ומימון, עם ניסיון בליווי אלפי משקיעים ותיקי משכנתאות.
המאמר הזה נכתב בכדי להנגיש לכם את המידע בתחום ההשקעות והמשכנתאות. לעוד מידע אודות BP Group ואביתר בן פורת מוזמנים לבקר בעמוד אודות.
יש לנו את הלקוחות הכי טובים בעולם - והם גם אוהבים לפרגן לנו!
ויש לנו גם את הסטודנטים הכי איכותיים – והם גם אוהבים לפרגן לנו!
אנחנו כאן בשבילך משלב ההתלבטות, התכנון - ועד ההצלחה!
מזמינים אותך להשאיר פרטים כאן בטופס למטה ואנחנו ניצור איתך קשר בהקדם!
אביתר בן פורת – BP GROUP
כתובת: יגאל אלון 94, תל אביב
מיקוד: 6789139
שעות פעילות: ראשון-חמישי 9-21
