בלי לפתוח את אפליקציית הבנק שלכם, נסו לענות בתוך שלושים שניות על ארבע השאלות הבאות:
אם עצרתם אפילו לרגע קטן כדי לחשוב, או אם הרגשתם שאתם לא באמת בטוחים בתשובות, תדעו שאתם ממש לא לבד במערכה הזו. אצל לא מעט משפחות, הבעיה היא לא רק גובה ההוצאות, אלא העובדה שהכסף מתפזר בין אינספור התחייבויות שקשה לעקוב אחריהן. דמיינו לרגע את המשכורת שלכם כאילו היא אורח שמגיע הביתה אחרי חודש ארוך ומתיש של עבודה. עוד לפני שהספקתם בכלל ליהנות ממנה, כולם כבר עומדים בתור ולוקחים את החלק שלהם: המשכנתא לקחה נתח משמעותי, ההלוואה לרכב נגסה בחלק נוסף, כרטיס האשראי הגיע עם התשלומים שדחיתם, והמינוס השלים את העבודה ובלע את השאר. לפעמים הבעיה היא בכלל לא גובה המשכורת שאתם מרוויחים, אלא כמות האנשים והגופים שכבר מחכים לה ביום שבו היא נכנסת.
השקיעה אל תוך חובות לא מתרחשת ביום אחד, אלא בתהליך איטי של שחיקה. במקום לשאול אתכם באופן טכני האם אתם משלמים מספר הלוואות במקביל, שווה לבדוק את הסימנים המקדימים בשטח. אתם מבינים שמשהו השתבש כשאתם לא באמת יודעים כמה כסף נשאר לכם בסוף החודש, או כשכל פעם שהטלפון מצלצל ממספר לא מוכר, יש לכם רגע קטן וצורב של לחץ בבטן. המשכורת נכנסת, ותוך יומיים כבר לא ברור לאן היא נעלמה. אם הזדהיתם עם יותר מסעיף אחד, אולי הבעיה היא לא ההוצאות הבסיסיות שלכם; אולי מבנה ההתחייבויות שלכם פשוט הפסיק לעבוד בשבילכם, והתחיל לנהל אתכם.
המצב הזה מוביל לכאוס יומיומי שאפשר לתאר אותו כ"משחק הכיסאות של ההלוואות". דמיינו משפחה שלקחה במהלך השנים הלוואה אחת כדי לממן רכב, הלוואה שנייה לטובת שיפוץ קטן, לצד מינוס תופח, ערימה של תשלומים בכרטיס האשראי, ומשכנתא ישנה שנלקחה לפני עשור. לכל אחת מההתחייבויות הללו יש תאריך פירעון אחר לאורך החודש, ריבית שונה לחלוטין שמחושבת בצורה אחרת, וסכום החזר נפרד שמכביד על התזרים. בסופו של דבר, הבעיה היא כבר לא רק כמה כסף אתם חייבים, אלא שאף אחד בבית כבר לא מצליח לראות את התמונה הכלכלית המלאה.
כאשר הלחץ הכלכלי גובר, הנטייה הטבעית היא לנסות להקטין את ההוצאות באופן מיידי. אנשים מבטלים את המנוי לנטפליקס, מוותרים על יציאות למסעדות עם חברים, ומחפשים בנרות מבצעים בסופר כדי לחסוך כמה עשרות שקלים. אבל לפעמים דווקא ההוצאה הכי גדולה שלכם בכלל לא נמצאת בעגלת הקניות, אלא מסתתרת בשקט בתנאי המימון שלקחתם לפני שנים. החשיבה צריכה להשתנות: במקום לרדוף אחרי חיסכון בקצוות, צריך לטפל בכסף הגדול שזולג דרך הריביות.
ישנו תסכול פסיכולוגי עמוק שמתלווה למצב הזה. אולי העלו לכם את השכר, קיבלתם בונוס יפה, ואפילו התחלתם להכניס יותר כסף ממשלח יד נוסף, ועדיין – בסוף החודש החשבון נראה כמעט אותו דבר. למה זה קורה? כי כשמבנה ההתחייבויות שלכם שגוי, גם ההכנסה החדשה פשוט "נבלעת" בתשלומים השוטפים של ההלוואות. כל עוד אתם מנסים רק להגדיל הכנסות ולא עוצרים כדי לתקן את מבנה ההחזרים, אתם תמשיכו לרוץ על גלגל אוגרים פיננסי מבלי להתקדם באמת.
בדיוק כשהכל מתחיל להיראות סבוך, מחזור משכנתא ואיחוד הלוואות נכנסים לתמונה לא כעוד מוצר בנקאי, אלא כגלגל הצלה אסטרטגי שיכול לעזור לכם לעשות סדר, להפחית את ההחזר החודשי וליצור תכנון פיננסי ברור יותר. הרעיון הוא פשוט אבל משנה חיים: במקום לשלם ריביות גבוהות על חמש הלוואות צרכניות שונות שחונקות את חשבון העובר ושב, אתם מאחדים את כל החובות שלכם: הרכב, השיפוץ, כרטיסי האשראי והמינוס – אל תוך המשכנתא שלכם.
היות ומשכנתא מבוססת על נכס קיים ונפרסת לתקופה ארוכה יותר, הריביות עליה לרוב נמוכות דרמטית מאלו של ההלוואות הרגילות. המהלך הזה מאפשר לכם לקחת את כל התשלומים המפוזרים ולרכז אותם להחזר חודשי אחד, שפוי ונמוך משמעותית. פתאום, התזרים החודשי שלכם מתפנה. במקום לחיות מתוך חרדה כלכלית ולהימנע ממענה לטלפונים לא מוכרים, אתם מתחילים להחזיר לעצמכם את השליטה על החיים שלכם. זה לא רק עניין של חיסכון בריביות, אלא יצירת מציאות שבה אתם יודעים בדיוק כמה כסף יוצא, ומעל הכל – לדעת שהחל מהחודש הבא, סוף סוף יישאר לכם אוויר לנשימה.
בלנדר היא חברת פינטק בינלאומית המתמחה בפתרונות מימון ומתן הלוואות חברתיות. היום, אם יש לך כסף פנוי בבנק ובחסכונות שונים, אין לך הרבה אפשרויות ליהנות מתשואה אטרקטיבית מבלי לקחת סיכונים גבוהים, או לשלם עמלות מיותרות - בלנדר מציעה למשקיעים להנות מכניסה לתחום הללואות החברתיות, תוך קבלת אחוזי תשואה אטרקטיביים על הכסף שלכם בסיכון כמעט אפסי. יש לכם את האפשרות לשלוט ברמת הסיכון וכמובן, בסכומי ההלוואות.
הכסף שלכם מוגן ובכל שלב נזיל לשימושכם, כך שהוא תמיד יהיה זמין לכם לכל השקעה אחרת שתניב תשואה גבוהה יותר!
BTB היא חלוצת הלוואות ה-P2P בישראל. החל משנת 2014. מיום היווסדה, קידמה BTB חקיקה שתאפשר לציבור בישראל ליהנות מתחום ההלוואות החברתיות – כמשקיעים או כבעלי עסקים המחפשים הלוואה. באמצעות שימוש בטכנולוגיה פיננסית מתקדמת, BTB הצליחה לחולל מהפכה, ליצור תחרות אמיתית בשוק האשראי בישראל – ולאפשר לכל אחד ואחת להשקיע בעסקים ישראליים וליהנות מהריבית.
היום - גם לכם המשקיעים יש הזדמנות להנות מאחוזי תשואה מעולים בסיכון נמוך ולהיכנס לעולם ההלוואות החברתיות בקלות!
כותב המאמר: אביתר בן פורת - מייסד BP Group
אביתר בן פורת אשר יצא לעצמאות כלכלית לפני גיל 30. אביתר הוא מומחה להשקעות נדל"ן ומימון, עם ניסיון בליווי אלפי משקיעים ותיקי משכנתאות.
המאמר הזה נכתב בכדי להנגיש לכם את המידע בתחום ההשקעות והמשכנתאות. לעוד מידע אודות BP Group ואביתר בן פורת מוזמנים לבקר בעמוד אודות.
יש לנו את הלקוחות הכי טובים בעולם - והם גם אוהבים לפרגן לנו!
ויש לנו גם את הסטודנטים הכי איכותיים – והם גם אוהבים לפרגן לנו!
אנחנו כאן כדי לעשות לך סדר
אביתר בן פורת – BP GROUP
כתובת: נגב 2 איירפורט סיטי (רמלה)
מיקוד: 7210003
שעות פעילות: ראשון-חמישי 09:00-21:00
