ההתמודדות הכלכלית היומיומית במציאות של היום אינה פשוטה כלל. משפחות רבות מוצאות את עצמן, לעיתים גם למרות הכנסה יפה, מתמרנות בקושי בין תשלום המשכנתא, הלוואה לרכב, הלוואה לכיסוי המינוס, ותשלומי אשראי שמסרבים לרדת. התחושה היא של כדור שלג שרק הולך וגדל, והמינוס בבנק הופך לעובדה מוגמרת ומלחיצה.
עם זאת, חשוב לדעת שיש דרך מקצועית, שקולה ואחראית לצאת מהסחרור הזה. אם בבעלותכם נכס עם משכנתא, ייתכן שבידיכם נמצא "גלגל הצלה" פיננסי עוצמתי במיוחד: מחזור משכנתא בשילוב איחוד הלוואות.
כדי להבין את הפתרון לעומקו, נפרק אותו לשני מושגים מרכזיים המשלימים זה את זה:
כאשר משלבים את שני המהלכים הללו, בעצם ממירים אוסף של הלוואות קצרות ויקרות מאוד, בהלוואה אחת ארוכת טווח וזולה משמעותית.
היתרונות של הזרמת כלל החובות לתוך משכנתא אחת מסודרת הם דרמטיים, ויכולים לשנות את המציאות הכלכלית והרגשית של המשפחה מן הקצה אל הקצה:
מהלך של איחוד הלוואות אינו מתאים בהכרח לכל אחד, אך הוא מומלץ במצבים שבהם ההחזר החודשי חונק ולא משאיר כסף בסיסי למחיה, או כשהמינוס הופך ל"כרוני".
עם זאת, חובה להכיר את מגבלות הרגולציה: בנק ישראל קובע כי הלוואה "לכל מטרה" (שאינה מיועדת לרכישת הדירה אלא לסגירת חובות) מוגבלת לרוב לעד 50% משווי הנכס הקיים. המשמעות היא שאם הדירה שלכם שווה 2 מיליון שקלים, והמשכנתא הקיימת עומדת על 800 אלף שקלים, פוטנציאל הגיוס המקסימלי שלכם עומד על 200 אלף שקלים נוספים. חשוב מאוד לבצע את החישוב הזה מראש כדי להבטיח שהסכום שתוכלו לגייס אכן יכסה את כל ההלוואות.
פעמים רבות עולה החשש שפתיחת המשכנתא הקיימת למחזור תוביל לאובדן ריביות היסטוריות מצוינות שכבר אי אפשר להשיג כיום. כאן נכנס פתרון אלטרנטיבי בדמות משכנתא מדרגה שנייה. בשיטה זו, המשכנתא המקורית שלכם נשארת בדיוק כפי שהיא ללא קנסות או שינויים. במקביל, אתם לוקחים רק את סכום הכסף הנדרש לאיחוד ההלוואות כהלוואת משכנתא נפרדת מגוף נוסף, תוך שעבוד משני של הנכס.
לפני שמקבלים החלטה, חשוב מאוד להסתכל למציאות בעיניים ולהכיר במחיר הסמוי של המהלך: פריסת חובות קצרים (כמו לדוגמה, הלוואה לרכב ל-5 שנים) לתקופה של 25 או 30 שנה בתוך המשכנתא, אמנם מקלה משמעותית על התזרים החודשי כעת, אך במקביל מייקרת את הסכום הכולל שתחזירו לבנק לאורך כל חיי ההלוואה. האסטרטגיה החכמה ביותר היא להשתמש בהקלה הזו כדי לייצב את התקציב כיום, ובעתיד, כשישתחררו לכם כספים (כמו קרן השתלמות למשל), לבצע פירעון מוקדם ולקצר את תקופת ההלוואה בחזרה.
אם הגעתם למסקנה שזהו הפתרון הנכון עבורכם, פעלו בדיוק לפי הצעדים הבאים:
מחזור משכנתא לצורך איחוד הלוואות הוא לא תרופת קסם שמעלימה חובות מאליהם, אלא פריסה חכמה שלהם מחדש בתנאים מציאותיים. זהו כלי פיננסי לגיטימי ועוצמתי' שנועד להעניק לכם אוויר לנשימה וקרש קפיצה אמיתי ליציבות כלכלית.
בלנדר היא חברת פינטק בינלאומית המתמחה בפתרונות מימון ומתן הלוואות חברתיות. היום, אם יש לך כסף פנוי בבנק ובחסכונות שונים, אין לך הרבה אפשרויות ליהנות מתשואה אטרקטיבית מבלי לקחת סיכונים גבוהים, או לשלם עמלות מיותרות - בלנדר מציעה למשקיעים להנות מכניסה לתחום הללואות החברתיות, תוך קבלת אחוזי תשואה אטרקטיביים על הכסף שלכם בסיכון כמעט אפסי. יש לכם את האפשרות לשלוט ברמת הסיכון וכמובן, בסכומי ההלוואות.
הכסף שלכם מוגן ובכל שלב נזיל לשימושכם, כך שהוא תמיד יהיה זמין לכם לכל השקעה אחרת שתניב תשואה גבוהה יותר!
BTB היא חלוצת הלוואות ה-P2P בישראל. החל משנת 2014. מיום היווסדה, קידמה BTB חקיקה שתאפשר לציבור בישראל ליהנות מתחום ההלוואות החברתיות – כמשקיעים או כבעלי עסקים המחפשים הלוואה. באמצעות שימוש בטכנולוגיה פיננסית מתקדמת, BTB הצליחה לחולל מהפכה, ליצור תחרות אמיתית בשוק האשראי בישראל – ולאפשר לכל אחד ואחת להשקיע בעסקים ישראליים וליהנות מהריבית.
היום - גם לכם המשקיעים יש הזדמנות להנות מאחוזי תשואה מעולים בסיכון נמוך ולהיכנס לעולם ההלוואות החברתיות בקלות!
כותב המאמר: אביתר בן פורת - מייסד BP Group
אביתר בן פורת אשר יצא לעצמאות כלכלית לפני גיל 30. אביתר הוא מומחה להשקעות נדל"ן ומימון, עם ניסיון בליווי אלפי משקיעים ותיקי משכנתאות.
המאמר הזה נכתב בכדי להנגיש לכם את המידע בתחום ההשקעות והמשכנתאות. לעוד מידע אודות BP Group ואביתר בן פורת מוזמנים לבקר בעמוד אודות.
יש לנו את הלקוחות הכי טובים בעולם - והם גם אוהבים לפרגן לנו!
ויש לנו גם את הסטודנטים הכי איכותיים – והם גם אוהבים לפרגן לנו!
אנחנו כאן כדי לעשות לך סדר
אביתר בן פורת – BP GROUP
כתובת: יגאל אלון 94, תל אביב
מיקוד: 6789139
שעות פעילות: ראשון-חמישי 9-21
