זה קורה לכולם ברגע שאחרי שחתמתם על חוזה הדירה: המספרים מתחילים לרוץ בראש והדופק עולה. רוב האנשים עושים טעות קלאסית ומתמקדים רק בשאלה כמה ריבית הבנק נתן להם. האמת היא שהריבית היא רק התבלין במנה הזו. המנה העיקרית היא הדינמיקה של ההחזר החודשי שלכם. זהו המספר שיקבע אם תישנו טוב בלילה או תתעוררו עם זיעה קרה בכל ראשון לחודש.
תכנון החזר חודשי מומלץ, אפילו באמצעות ייעוץ משכנתאות, הוא לא רק תרגיל במחשבון משכנתא אלא תרגיל בחיזוי העתיד. המטרה היא לא לשרוד את המשכנתא בקושי, אלא לחיות לצידה בנוחות. הנה איך בונים תוכנית משחק שלא תשאיר אתכם בלי אוויר בסוף החודש.
כשמדברים על תכנון תקציב לדירה נקודת המוצא היא תמיד ההכנסה הפנויה שלכם. הבנקים אמנם מאשרים החזר של עד ארבעים אחוזים מההכנסה נטו אבל כאן בדיוק טמונה המלכודת הגדולה. החיים הם לא קובץ אקסל סטטי: יש חופשות ויש תיקוני רכב לא צפויים. יש גם את הנטייה המעצבנת של יוקר המחיה לעלות בדיוק כשלא מתאים לכם.
השאיפה צריכה להיות החזר שלא עולה על רבע או שליש מההכנסה המשותפת. המרווח הזה הוא בולם הזעזועים שלכם. הוא זה שיאפשר לכם להמשיך לצאת למסעדה או לחסוך לבר מצווה, בלי להרגיש שהקירות סוגרים עליכם.
כשאתם מחשבים את המספר הסופי אל תשכחו את ה"נוסעים הסמויים" שמרכיבים את ההוצאה:
במקום לשאול כמה הבנק נותן לי כדאי לשאול כמה אני מוכן לשלם. הדרך הכי טובה לעשות את זה היא לבצע סימולציה: אם היום אתם משלמים שכירות של חמשת אלפים שקלים והמשכנתא המתוכננת היא שבעת אלפים וחמש מאות התחילו כבר עכשיו להפריש את ההפרש לחיסכון בצד.
אם הצלחתם להסתדר כמה חודשים בלי להרגיש חנוקים סימן שההחזר הזה ריאלי עבורכם. אבל אם מצאתם את עצמכם מושכים מהחיסכון הזה כדי לסגור את החודש כדאי לחשב מסלול מחדש ואולי להקטין את סכום ההלוואה או להאריך את תקופת ההחזר.
רבים מתייחסים אל ביטוח משכנתא כאל מס מעצבן שחייבים לשלם לבנק, אבל זהו מרכיב קריטי בתקציב. מחיר הביטוח משתנה עם השנים כי ביטוח המבנה עולה וביטוח החיים משתנה עם הגיל.
הטיפ של המקצוענים הוא לבצע סקר שוק בין חברות הביטוח לפחות פעם בשנתיים. חיסכון של חמישים שקלים בחודש בביטוח נראה זניח, אבל לאורך שלושים שנה מדובר בהרבה כסף שנשאר אצלכם בכיס.
הסוד הוא בבניית תמהיל מאוזן שבו לא שמים את כל הביצים בסל אחד; השילוב בין מסלולים קבועים שנותנים שקט נפשי לבין מסלולים משתנים שמאפשרים גמישות הוא המפתח להצלחה.
הנה כמה כללי ברזל לשמירה על ראש מעל המים:
צפי להכנסות עתידיות: אל תבנו על כסף שעדיין לא נכנס לחשבון הבנק באופן קבוע.
מעבר למספרים היבשים בבנק תכנון תקציב לדירה חייב לקחת בחשבון את שינויי הסטטוס שלכם בחיים. זוגות צעירים רבים מתכננים החזר חודשי מומלץ על בסיס שתי משכורות מלאות, מבלי לקחת בחשבון שבעתיד יתווספו למשוואה הוצאות גן או צמצום זמני במשרה.
המשכנתא היא התחייבות קשיחה בעוד שהחיים הם דינמיים מאוד. לכן כשאתם קובעים את גובה ההחזר תנו לעצמכם מרווח נשימה משפחתי. כזה שיאפשר לכם לגדול בתוך הבית ולא להרגיש שכל חופשה או חוג לילד הופכים למשבר כלכלי.
הפיתוי הגדול ביותר במשכנתא הוא לקצר את מספר השנים כדי לחסוך בריבית הכוללת, מה שמעלה משמעותית את ההחזר החודשי. למרות שזה נראה כלכלי על הנייר, לפעמים עדיף לפרוס את ההלוואה לתקופה מעט ארוכה יותר כדי לשמור על החזר נוח.
במצב כזה תוכלו לבצע פירעונות מוקדמים יזומים בכל פעם שמשתחררת קרן השתלמות או בונוס מהעבודה. האסטרטגיה הזו נותנת לכם שליטה מלאה: מצד אחד אתם לא חנוקים בשוטף ומצד שני אתם עדיין מצמצמים את החוב כשיש לכם עודף כספי. זו הדרך החכמה לנהל את החוב במקום לתת לחוב לנהל אתכם.
משכנתא לדירה ראשונה היא מרתון ולא ספרינט של מאה מטרים. תכנון תקציב לדירה שנעשה בצורה מושכלת הוא ההבדל בין דירה שהיא נכס לבין דירה שהיא נטל כבד. אל תתנו למספרים היבשים לבלבל אתכם והתמקדו באיכות החיים שלכם ביום שאחרי קבלת המפתח. בסופו של דבר, הבית אמור להיות המקום שבו אתם נרגעים ולא המקור העיקרי ללחץ הכלכלי שלכם.
ההמלצה הרווחת היא שההחזר החודשי לא יעלה על שלושים אחוזים מההכנסה הפנויה שלכם נטו. למרות שהבנקים מאשרים לעיתים גם ארבעים אחוזים חשוב לזכור שהחיים כוללים הוצאות משתנות ובלתי צפויות. שמירה על יחס של שלושים אחוזים מבטיחה שתוכלו להמשיך לחיות בכבוד גם אם יוקר המחיה יעלה.
ביטוח משכנתא הוא הוצאה חודשית קבועה המורכבת משני חלקים שהם ביטוח חיים וביטוח מבנה. מדובר בסכום שמשתלם לאורך כל חיי המשכנתא ולכן הוא חלק בלתי נפרד מהתקציב השוטף שלכם. מומלץ לבדוק את עלויות הביטוח מדי שנתיים כדי לוודא שאתם עדיין מקבלים את המחיר המשתלם ביותר בשוק.
אם בחרתם במסלולים צמודי מדד המשכנתא שלכם תושפע מרמת המחירים במשק. בכל פעם שהמדד עולה גם קרן ההלוואה שלכם גדלה ובעקבותיה עולה ההחזר החודשי. זהו תהליך שקורה בצעדים קטנים אבל לאורך זמן הוא יכול להצטבר לסכומים משמעותיים מאוד שמשפיעים על התקציב המשפחתי.
זוהי אסטרטגיה לגיטימית שנועדה לייצר שקט נפשי בשוטף. פריסת המשכנתא לתקופה ארוכה יותר אמנם מגדילה את סך הריביות שתשלמו לבנק לאורך השנים אבל היא מונעת מכם להיחנק כלכלית בכל חודש. תוכלו תמיד לבצע פירעונות מוקדמים אם יצטבר לכם סכום כסף גדול בעתיד.
ריבית הפריים היא ריבית משתנה, שיכולה להשתנות בכל רגע בהתאם להחלטות בנק ישראל מה שגורם להחזר החודשי להיות תנודתי. מסלולים קבועים לעומת זאת מעניקים לכם ודאות מלאה כי התשלום נשאר זהה לאורך כל התקופה. שילוב בין השניים בתמהיל המשכנתא מאפשר לכם ליהנות משני העולמות.
מומלץ לבצע סימולציה עוד לפני שלוקחים את ההלוואה. אם אתם מתכננים החזר שגבוה מהשכירות הנוכחית שלכם נסו להפריש את ההפרש לחיסכון בכל חודש במשך חצי שנה. אם הצלחתם לעמוד בזה בלי לחץ סימן שהתקציב שבניתם מתאים ליכולות שלכם.
לא בהכרח. עליית הריבית משפיעה באופן מיידי על מסלולים משתנים, כמו פריים או משתנה כל חמש שנים. במסלולים של ריבית קבועה לא יהיה שינוי בהחזר החודשי שלכם ללא קשר למצב השוק. זו הסיבה שחשוב לבנות תמהיל מאוזן שכולל הגנה מסוימת מפני תנודות בשוק הריביות.
כדאי לפתוח את דוח המשכנתא פעם בשנה ולבדוק את התנאים הקיימים בשוק. אם הריביות ירדו באופן משמעותי מאז שלקחתם את ההלוואה ייתכן שכדאי לכם למחזר אותה. פעולה זו יכולה להוביל להקטנת ההחזר החודשי או לקיצור תקופת ההלוואה מבלי להגדיל את התשלום השוטף.
בלנדר היא חברת פינטק בינלאומית המתמחה בפתרונות מימון ומתן הלוואות חברתיות. היום, אם יש לך כסף פנוי בבנק ובחסכונות שונים, אין לך הרבה אפשרויות ליהנות מתשואה אטרקטיבית מבלי לקחת סיכונים גבוהים, או לשלם עמלות מיותרות - בלנדר מציעה למשקיעים להנות מכניסה לתחום הללואות החברתיות, תוך קבלת אחוזי תשואה אטרקטיביים על הכסף שלכם בסיכון כמעט אפסי. יש לכם את האפשרות לשלוט ברמת הסיכון וכמובן, בסכומי ההלוואות.
הכסף שלכם מוגן ובכל שלב נזיל לשימושכם, כך שהוא תמיד יהיה זמין לכם לכל השקעה אחרת שתניב תשואה גבוהה יותר!
BTB היא חלוצת הלוואות ה-P2P בישראל. החל משנת 2014. מיום היווסדה, קידמה BTB חקיקה שתאפשר לציבור בישראל ליהנות מתחום ההלוואות החברתיות – כמשקיעים או כבעלי עסקים המחפשים הלוואה. באמצעות שימוש בטכנולוגיה פיננסית מתקדמת, BTB הצליחה לחולל מהפכה, ליצור תחרות אמיתית בשוק האשראי בישראל – ולאפשר לכל אחד ואחת להשקיע בעסקים ישראליים וליהנות מהריבית.
היום - גם לכם המשקיעים יש הזדמנות להנות מאחוזי תשואה מעולים בסיכון נמוך ולהיכנס לעולם ההלוואות החברתיות בקלות!
כותב המאמר: אביתר בן פורת - מייסד BP Group
אביתר בן פורת אשר יצא לעצמאות כלכלית לפני גיל 30. אביתר הוא מומחה להשקעות נדל"ן ומימון, עם ניסיון בליווי אלפי משקיעים ותיקי משכנתאות.
המאמר הזה נכתב בכדי להנגיש לכם את המידע בתחום ההשקעות והמשכנתאות. לעוד מידע אודות BP Group ואביתר בן פורת מוזמנים לבקר בעמוד אודות.
יש לנו את הלקוחות הכי טובים בעולם - והם גם אוהבים לפרגן לנו!
ויש לנו גם את הסטודנטים הכי איכותיים – והם גם אוהבים לפרגן לנו!
אנחנו כאן כדי לעשות לך סדר
אביתר בן פורת – BP GROUP
כתובת: יגאל אלון 94, תל אביב
מיקוד: 6789139
שעות פעילות: ראשון-חמישי 9-21
